Het hypothecair krediet: nieuwe regels vanaf 1 januari 2022

Wie de intentie heeft een huis te kopen, bekijkt best op voorhand even het financieel kostenplaatje. Er moet rekening gehouden worden met verschillende kosten om te weten hoeveel jouw droomwoning mag kosten: hoeveel verdienen jij en je partner? Heb je spaargeld? Heb je bepaalde kredieten lopen?

De bank bekijkt je inkomen en je schulden, om te berekenen hoeveel je maandelijks in staat bent om te betalen voor je hypothecair krediet, zonder dat je moet inboeten op levensonderhoud.

Hoeveel kan je lenen?

Bij het aanvragen van een woonkrediet, werd het bedrag dat kon geleend worden tot voor kort steeds berekend op basis van de aankoopprijs van de woning.

Sinds 1 januari 2022 is dit niet meer het geval.

De bank zal vanaf nu steeds een schatting moeten maken van de woning om het maximale kredietbedrag te bepalen.

Dit is niet per se nadelig want meestal zullen banken de woning schatten aan de hand van statistische modellen en niet steeds gebruik maken van expert-schatters. Voor de koper brengt dit dus geen extra kost met zich mee.

Voor bepaalde kopers echter, kan deze nieuwe regeling wel nadelig uitvallen. Als je een stuk te veel betaalde voor je woning, zal je het verschil tussen de aankoopprijs en de waarde van de woning immers niet mee kunnen lenen.

Een voorbeeld kan dit verduidelijken:

Vroegere systeem

De aankoopprijs voor uw woning bedraagt 350.000 EUR. Je kan 90% van de aankoopprijs lenen, dan moet je nog een eigen inbreng doen van 35.000 EUR.

Nieuwe systeem

De aankoopprijs voor uw woning bedraagt 350.000 EUR, maar de woning wordt door de bank geschat op 320.000 EUR. Je kan dan slechts 90% van 320.000 EUR lenen en zal dus een eigen inbreng moeten doen van 62.000 EUR.

 Is een eigen inbreng noodzakelijk?

Door de Nationale Bank wordt aan banken in principe aanbevolen om aan starters geen krediet te geven als de quotiteit hoger is dan 90%. De quotiteit of schuldgraad is de verhouding tussen de waarde van de woning en het bedrag van het krediet.

Opnieuw een voorbeeld om dit te verduidelijken:

De aankoopprijs en geschatte waarde van uw droomwoning is 350.000 EUR. Je hebt echter eigen middelen en wenst slechts een krediet aan te gaan voor slechts 300.000 EUR. De quotiteit bedraagt dan 86%.

Indien je echter een bedrag van 340.000 EUR wil lenen voor datzelfde huis, dan bedraagt de quotiteit 97%.

De bank mag in 35% van haar dossiers een krediet toekennen bij een quotiteit van meer dan 90%. Dit kan voor bepaalde kopers voor wie de geschatte waarde van de woning nadelig uitvalt, een vangnet zijn.

In slechts 5% van haar dossiers mag de bank een krediet van 100% verlenen.

Indien u hierover vragen heeft of problemen kent bij het aanvragen van het krediet, staan wij u graag te woord.